老王今年最纠结的事，是装修那套二手房。手里有点闲钱，但交完首付就剩不下多少，刷墙换地板的钱不知道从哪来。
8月18日，国务院总理李强签署国务院令，公布《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》，自2026年9月20日起施行。装修自住住房、缴纳自住住房物业费，两种新情形正式纳入公积金提取范围。
对老王这种“刚需购房者”来说，钱袋子真的可以松一松了。
但这次修法还有一条硬规定，比“提钱”更值得所有人看：骗提骗贷，3年至5年内不得提取或贷款，纳入全国信用信息共享平台。
也就是说，公积金系统从此没有后门。
一、新规到底改了什么
这次修订是《住房公积金管理条例》自2002年、2019年之后又一次系统性大修。20处修改围绕四个字：更普惠、更管用、更安全、更便捷。
普通职工最关心的，是“能提钱的地方多了”：
- 新增“装修自住住房”提取；
- 新增“支付自住住房物业费”提取；
- 提取情形由此前的7类增至9类，覆盖购房、租房、修房、养房住房全生命周期；
- 提取审批从过去的不限时限缩短到3日内；
- 贷款审批从过去的15日缩短到10日内。
“修房”“养房”两个字，是这轮修订真正的关键词。
过去住房消费集中在“买”。今年开始，城市发展转向存量提质，老房子的翻新、改造、维修需求集中爆发。条例原先的提取范围已经装不下新需求，所以这次直接打开口子。
拿装修提取说，各地已经在跑：北京允许产权人及配偶凭合规装修发票按票面金额50%提取公积金，单套上限25万元，十年提取间隔一次；厦门每平方米按1800元提取，每套上限25万元；甘肃适老化改造最高可提10万元；延安直接覆盖取暖费、车位、储藏室。
9月20日新规施行后，这些地方探索会变成全国统一的法定权利。
二、外卖小哥、自由职业，也能缴公积金
比装修提取更值得“被看见”的，是这一条：个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可以自愿缴存住房公积金。
国家统计局数据显示，我国灵活就业人员规模已超2亿。外卖员、快递员、网约车司机、自媒体博主、个体小店老板——这些过去跟公积金“不搭界”的群体，9月20日之后，自愿缴存就能享受提取、贷款权益。
缴存比例的下限仍是5%，上限按国家规定执行，具体由各地制定细则。
很多人会问：“自己缴的钱，还能取出来吗？”能。
按新规，灵活就业人员自愿缴存后，同样适用提取情形——买房、租房、装修、物业费、退休、出境定居，都在覆盖范围内。
更值得关注的是，新规要求实现缴存记录全国范围内互信互认，推动转移接续、异地贷款便捷高效办理。
说人话：你从南京到北京工作，原来公积金账户里的钱跟“封存”差不多，要么放着等退休，要么费劲办转移。新规之后，全国一张网，跟人走、随人用。
三、骗提骗贷，3年至5年禁提禁贷+上征信
这一条，是这轮新规藏得最深、也是最硬的一条。
按修订后的条例：
- 以欺诈、伪造证明材料等手段违法提取住房公积金的，3年内不得提取或贷款；
- 以欺诈、伪造证明材料等手段违法获得贷款的，5年内不得提取或贷款，并处违法所贷款额10%至20%的罚款；
- 情节严重的，列入严重失信主体名单；
- 上述信息纳入全国信用信息共享平台——说人话就是上征信。
你可能听说过这种小广告：“公积金提取，当天到账，不成功不收费。”这种中介这几年没少“做生意”。9月20日之后，这类生意走到尽头。
为什么？因为新规配套的技术防线已经布好：
- 系统比对：公积金中心和不动产登记、租赁备案、税务发票系统联动，假合同、假发票一查一个准；
- 实地核查：装修提取要核施工方资质、装修发票真伪，必要时上门看；
- 信用联动：骗提骗贷记录进征信数据库，直接影响你以后商业贷款、信用卡、出行、子女教育。
有人算过一笔账：找中介套现三四万块，中介抽走三成到五成，自己到手不到两万。一旦被查，三年不能提取不能贷款，征信还留了污点，以后贷款买房、信用卡、出国签证都可能卡住。
这笔账怎么算，都亏。
更严重的是，如果骗贷金额达到刑事立案标准，还可能构成诈骗罪。刑法第266条规定，诈骗公私财物数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。
公积金是国家强制缴存的专项住房资金，不是想怎么用就怎么用的私房钱。
四、四种“千万别碰”的操作
按各地公积金中心公开通报和最高法公开案例整理，下面四种行为，9月20日新规施行后将明确入刑/入征信：
第一种：伪造租房合同。 找个“房东”签一份假租房合同去提“房租”。公积金中心会与不动产登记、租赁备案系统比对，假合同一查一个准。
第二种：伪造装修合同和发票。 装修提取是新开的口子，但材料必须真实。有人PS一张装修发票以为天衣无缝，公积金中心会核验发票真伪，必要时实地核查。
第三种：找中介“代办套现”。 这类中介收三成甚至五成手续费，用的全都是假材料。你出钱、出身份信息，风险却全在你头上。一旦被查，中介跑了，责任全是你自己的。
第四种：虚构购房材料骗贷。 这是最严重的。伪造购房合同、首付款凭证申请公积金贷款，数额较大、情节严重的，可能涉嫌诈骗罪，要承担刑事责任。
五、企业主和HR：代缴合规红线也升级了
对老板和HR来说，新规里的两个细节务必看清：
一是单位代缴的法律责任加大。 新规提高了相关违法行为罚款上限，单位不为员工缴、欠缴、漏缴公积金，处罚标准比过去更重。职工有权督促单位按时缴纳公积金，这条已经写进修订条文。
二是存贷利率权限上收至国务院。 公积金的存、贷款利率不再由各地自行决定，而是国务院统一决定。这对全国利率机制是一盘棋调整，但对各地具体的“公积金贷款贴息”“差异化利率”等地方政策空间会收窄。
给企业主的最小可执行动作：
- 核对本单位员工公积金缴存状态，是否全员、足额缴存；
- 清理“试用期不缴”“以补助代替”等历史做法；
- 关注本地实施细则，及时调整人力资源合规手册。
六、律师的几句大实话
第一，这是一次大修，不是“打补丁”。20处修改覆盖提取、覆盖、效率、风控四个维度，是国务院层面第一次把公积金制度从“购房融资工具”升级为“覆盖购租修养全周期的住房保障平台”。
第二，门槛降低的同时，监管在收紧。装修、物业费、灵活就业人员自愿缴存——这是降低门槛；骗提骗贷3年至5年禁提禁贷+上征信+10%到20%罚款——这是抬高门槛。两手都在发力。
第三，别再信"内部渠道"和"真"关系。公积金系统没有后门，所谓"内部关系"，就是拿你的身份信息去造假材料。你以为是捷径，其实是替别人顶雷。
第四，真正用好新规，要做这三件事：
- 上当地公积金中心官网或APP查“提取条件”，确认自己适用哪一类；
- 按清单备齐真实材料，线上申请，3个工作日内出结果；
- 涉及装修提取的，留好合同、发票、施工方资质，必要时拍照留档。
数字和地域口径以国务院、央视新闻公开报道及公积金中心正式通知为准，具体到本地哪些情形能提、提多少、间隔多久，请以本地公积金中心实施细则为准，律师可结合个人情况终核。
本文基于本人办理或研究的案件撰写，已作化名与脱敏处理；全文首发于公众号「锋律堂」。不构成对其他案件结果的承诺。