一只塑料筐，两处十级伤残
那天下午，谭老先生沿着路边正常行走，前面一辆货车缓缓驶过。谁也没想到，车斗上没捆牢的塑料筐突然掉了下来，正刮在他身上，人当场摔倒在地。送到医院一查，两处伤情都构成了十级伤残。
一个塑料筐，看着不起眼，砸在血肉之躯上就是两处伤残。住院、手术、后续复查，前前后后花出去的钱不是小数目，往后的日子也受了影响。谭老先生的儿子正是那辆货车的司机，一家人想着，车上了保险，按交通事故伤残赔偿标准把该赔的钱赔到位，这事就算有个交代。
可理赔的过程，比想象中难得多。保险公司横竖不肯痛快掏钱。
谭老先生一家找到左锋律师，把保险公司推上了被告席。
保险公司的三连抗辩
开庭之后，保险公司的代理人不慌不忙，一口气抛出三个抗辩理由。
第一个：伤者是货车司机的父亲，父子是一个家庭的成员，属于保险条款里"家庭成员免赔"的范围，不赔。第二个：伤者户籍在农村，残疾赔偿金应当按照农村标准计算，不能按城镇的数目算。第三个：医疗费里要扣掉一成的非医保用药，这部分保险公司概不负责。
三个说法摆出来，看似头头是道，实则一个都站不住。
逐个击破
先说"家庭成员免赔"。这个说法混淆了一个基本概念：谭老先生是在车外被货车掉落的货物刮倒的受害人，属于事故中的第三者，而不是被自家行驶的车辆撞了自家人。所谓免赔条款，本质上是保险公司预先拟定的格式条款，按法律规定，对这类免除自身责任的条款，保险公司必须向投保人作出明确说明，否则不产生效力。庭上拿不出已经明确说明的证据，这一条自然落空。
再看残疾赔偿金的计算标准。户籍写着农村，不代表就得按农村标准算。我方向法院提交了谭老先生长期在城镇居住、生活来源也在城镇的证据，残疾赔偿金城乡标准的争议迎刃而解——人常年生活在城镇，收入来自城镇，就应当按照城镇居民的标准来计算，这才符合实事求是的原则。两处十级伤残，按哪个标准算，最终赔偿数字差得不是一星半点。
轮到那个百分之十的扣减。用哪些药，是医院根据伤情决定的，伤者没有选择余地。保险公司主张扣减非医保用药，就得说清楚哪些药属于非医保、扣减的依据是什么，还得证明这份条款向投保人讲清楚过。一样都拿不出来，法院不予支持。
一审法院采纳了伤者一方的意见，判决保险公司赔偿十六万二千余元。保险公司不服，提起上诉。二审法院审查后维持原判——三个抗辩理由，一个都没能翻盘。
这场官司打下来，左锋律师最深的感受是：保险条款看着唬人，真较起真来，站得住脚的证据比什么都硬。
这三个套路，你多半也遇到过
写这篇稿子，是因为类似的开庭场面，这些年遇到的太多了。家庭成员免赔、按农村标准算账、扣减非医保用药，几乎是人身损害理赔里保险公司最顺手的三个拒赔理由，很多当事人一听就打了退堂鼓。
办案时，左锋律师对谭老先生一家说过一句话：条款是死的，事实是活的，把事实和证据摆扎实，套路自然就破了。两处十级伤残的伤者，一分不该少拿的钱，都要替他争回来。
如果你或者家人也遇到交通事故后保险公司以各种理由压价拒赔，别急着认，把病历、居住证明、收入证明这些材料一样样收集好，一个理由一个理由地过。很多看似铁板的拒赔，其实一戳就破。
本文基于本人办理或研究的案件撰写，已作化名与脱敏处理；全文首发于公众号「锋律堂」。不构成对其他案件结果的承诺。